信用卡溢缴款管理得到加强

2023-08-23 14:59:48 来源：经济日报收藏

经济日报记者王宝会

□ 信用卡溢缴款，是指持卡人在信用卡中存入资金抵销欠款后仍有剩余的资金。近期，多家银行发布了关于加强对信用卡溢缴款管理的公告，要求不得将大额资金存入信用卡账户，避免因溢缴款管控而影响卡片使用等。

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□ 加强信用卡溢缴款管理与此前银行清理睡眠账户的措施类似，目的均是规范发展金融产品和服务，营造良好的信用卡使用环境，防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动。

近期，多家银行发布了关于加强对信用卡溢缴款管理的公告。比如，北京银行信用卡中心显示，请使用本人账户按账单金额或透支金额还款，不得将大额资金存入信用卡账户。宁波银行公告称，为确保用户正常用卡，请按账单金额或透支金额还款，如无必要，不要将大额资金存入信用卡账户，避免因溢缴款管控而影响卡片使用。

中央财经大学绿色金融国际研究院副院长、中财绿指首席经济学家施懿宸表示，所谓溢缴款，是指持卡人在信用卡中存入资金抵销欠款后仍有剩余的资金。例如，持卡人使用信用卡消费1000元，还款时却还了1500元，这多还的500元就是溢缴款。过多的溢缴款容易加大银行管理成本，银行出于优化投入考虑，加强信用卡溢缴款管理，以降低业务成本，进而增强盈利能力。

有一些习惯在信用卡中多存资金的用户不禁发问：信用卡溢缴款会影响个人信用记录吗？专家强调，之所以加强对信用卡溢缴款的管理，主要是为了营造良好的信用卡使用环境，防范信用卡被用于电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，并不会影响征信。

“近期部分银行发布公告措施对信用卡账户进行动态调整管理，有助于严格控制资金流向，夯实反洗钱能力。”兴业研究公司银行业高级研究员吕爽说。

去年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。北京市互联网金融行业协会党委书记、会长许泽玮表示，金融监管部门对银行信用卡业务有严格规定，要求银行对信用卡业务进行合规管理，加强对溢缴款的管理也是在落实监管要求。

什么情况下会对征信产生影响？业内人士介绍，有些银行信用卡是在一定期限内逾期还款累计到一定次数就会影响征信。特别要注意，有些人申请了多张信用卡，但是有些卡长时间不用变为“僵尸卡”并产生了年费、卡费拖欠，或是未能及时还款导致逾期，并且超过了容时期，银行将逾期情况上报到了中国人民银行，就会对征信报告产生负面影响。

记者梳理发现，因为信用卡是先透支后还款，个人信用卡资金仅限用于日常消费用途，严禁出租、出借、出售。对发生溢缴款相关异常交易和异常还款行为的信用卡账户，部分银行将采取包括但不限于以下措施：额度调减、限制交易、止付、提前终止分期计划等。

加强信用卡溢缴款管理与此前银行清理睡眠账户的措施类似，均是为了规范发展金融产品和服务。今年以来，金融部门与国家发展改革委、商务部等部门研究制定了关于恢复和扩大消费的意见等，持续加强对促消费的政策支持。截至6月底，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元。

施懿宸提醒，在支持恢复和扩大消费的情况下，溢缴款长期留在资金账户池里，无法顺利流入市场拉动消费、促进经济增长，溢缴与信用卡促消费的初衷相违背。结合国际金融管理经验，部分银行甚至把利率降到零，还收取一定管理费，其目的就是把钱从银行挤出来，溢缴款管理也是这个逻辑思路。下一步，持卡人若继续把溢缴款长期留在信用卡里，银行为合理优化信用卡业务，可能将收取管理费等费用。

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