罹患甲状腺癌能否得到保险赔付？

2023-08-02 17:26:12 来源：金融时报-中国金融新闻网收藏

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近日，各家险企先后发布上半年理赔报告，其中，甲状腺癌仍高居男女性“健康杀手”的前三位。如在太保寿险发布的理赔报告中，甲状腺癌是女性恶性肿瘤赔付第一位，男性恶性肿瘤赔付第二位；平安人寿上半年重疾险赔付金额达亿元，其中，重度恶性肿瘤占比达70%，而甲状腺癌为男女性均高发的恶性肿瘤。

作为男女性均有较大概率罹患的疾病，甲状腺癌能否获得保险公司赔付？有甲状腺结节的患者能否购买重疾险产品？

《金融时报》记者了解到，由于甲状腺结节是影响甲状腺癌发病的重要因素，所以买保险，特别是重疾保险产品时，核保人员通常会索要疾病相关病历资料及检查报告，包括甲状腺B超、甲状腺功能检查或其他进一步检查资料。其中，甲状腺B超检查最为重要，核保人员会根据B超检查报告描述判断甲状腺结节的良恶性概率，从而进行核保风险评估。

“如果B超报告描述明确指向为良性，通常情况下核保结论为标准承保；如果B超报告描述不能排除恶性可能，通常核保结论为除外甲状腺癌及其转移癌的保险责任。”新华保险表示，对于已接受甲状腺结节手术治疗的客户，如果病理结果为良性，且各项复查指标均正常，核保结论同样为标准承保。

那么，得了甲状腺癌如何理赔呢？

中国保险行业协会联合中国医师协会于2020年发布了重疾新规，重新定义了重疾险理赔范围，其中也对甲状腺癌理赔进行重新界定：一是重疾险新规中重疾条款恶性肿瘤规定：TNM（恶性肿瘤的一种分期方法）分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于“恶性肿瘤—重度”，不在保障范围内；二是重疾险新规中轻症条款轻度恶性肿瘤规定：TNM分期为I的甲状腺癌属于轻度恶性肿瘤的赔付范畴。也就是说，如果消费者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌，此前基本可以100%赔付，上述规范实施后，轻度甲状腺癌最多赔30%。

之所以这样设计，有业内人士分析认为，甲状腺癌具有“检出率高、治疗费用低、治愈率高”的特点，一方面甲状腺癌恶性肿瘤率偏低，良性居多；另一方面，良性甲状腺癌发展较为缓慢，规范化治疗的早期分化型甲状腺癌治愈率较高。且部分甲状腺治疗花费为一两万元，相较于其他恶性肿瘤较低，而甲状腺癌一旦触发重疾险出险，后续将难以续保，长远看来仍会损害患者利益。因此，将甲状腺癌从重疾险中剔除。

《金融时报》记者查阅资料发现，甲状腺癌分为乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌。其中，甲状腺乳头状癌最为常见，占全部甲状腺癌的85%至90%，与甲状腺滤泡状癌统称为分化型甲状腺癌，此类肿瘤的生物行为温和，预后较好，10年生存率可达90%以上，因此很多人叫它“懒癌”。甲状腺未分化癌的恶性程度极高，而甲状腺髓样癌的预后介于分化型甲状腺癌与甲状腺未分化癌之间。因此，在发现甲状腺疾病后及时就诊，对预后的判断至关重要。

也正由于此，不少保险公司开始尝试通过持续完善附加功能，为消费者提供疾病预防及全生命周期健康管理等方面的服务。接受《金融时报》记者采访的业内人士认为，越来越多保险公司意识到，保险不能仅在事后赔付发力，其提供的服务应包含主动预防、管理疾病等。近几年保险公司也在积极整合线下医疗资源和线上技术手段，对客户进行实时健康追踪和医疗干预，引导客户培养良好的生活方式和用药习惯，减少疾病发生，从而降低赔付率和赔付金额。

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